Um milhão de portugueses pediu dinheiro ao banco para comprar casa. A opção do empréstimo bancário é recorrente porque o mercado de arrendamento não funciona e porque em termos económicos esta acabava por compensar. Mas o que assistimos hoje é ao aumento gradual das taxas de juro cobradas pelos bancos, o que coloca as famílias portuguesas, sobretudo da classe média, numa situação de endividamento e ruptura financeira.
Perante o cenário actual qual é, então, a opção que compensa neste momento: comprar ou arrendar? Face a um crédito já contraído quais as soluções para minimizar o que pago todos os meses? O que é a tão falada Euribor e que implicações tem naquilo que pago ao banco? Estas são algumas das questões sobre as quais o vamos elucidar e que lhe permitirão, de uma forma clara e prática, gerir as suas finanças.
Alguns Links Úteis sobre este Tema:
E ainda alguns sites referidos no Programa sobre Assédio Sexual:
Neste momento estou a tentar renegociar o spread do meu empréstimo à habitação. No banco dizem-me que para ter um histórico melhor devia ter um cartão de crédito! Ora até pensei aderir só que iria pagar 15 €/ano e a mensalidade do empréstimo iria baixar cerca de 4€/mês o que daria sensivelmente 48€/ano. Mas no fim-de-semana li no jornal que a partir de final de Setembro os bancos estão proibidos de, entre outros, "fazer depender a renegociação do crédito da aquisição de outros produtos ou serviços financeiros". Será que posso recusar o cartão de crédito e o banco reduzir-me na mesma o spread? Quais os cuidados a ter?
Se quer renegociar o seu contrato de crédito à habitação, vá ao seu banco e explique que já não consegue pagar a prestação mensal. Lembre-se de que você quer pagar o empréstimo, mas também é do interesse do banco receber o seu dinheiro. O banco não lhe pode impingir a subscrição de um outro produto para baixar a prestação do seu crédito. Mas também não é obrigado a reduzir-lhe essa despesa, sem qualquer contrapartida. Isso não vai acontecer! Mas cuidado com os produtos que subscreve! Na maior parte dos casos, as pessoas acabam por engordar os encargos mensais em vez de os reduzirem. Faça as contas antes de assinar os papéis!
Para renegociar os termos iniciais do crédito tem de oferecer mais garantias. O valor do spread pode ser reduzido, se tiver, por exemplo, algum imóvel que possa dar como garantia. Se com isto, conseguir chegar a uma prestação mensal que possa pagar, vale a pena correr o risco.
Tem ainda outra alternativa: quase todos os bancos permitem que transfira uma percentagem do valor em dívida para o final do prazo do empréstimo. Por exemplo, se tem um crédito de 100.000 euros a 25 anos e quiser deixar 10% do crédito para o fim, isso significa que a sua última prestação será de 10.000 euros. Isto não lhe resolve o problema, mas dá-lhe tempo para reorganizar as suas finanças, de maneira a amealhar 10 mil euros a médio/longo prazo.
De Ana Neves a 6 de Janeiro de 2009 às 15:46
Boa tarde,
Alguem sabe se está contemplado no OE 2009 o resgate das constituições/reforços das poupanças habitação
datadas de 2004 sem ser para fins previstos, e sem penalizações? Tal como fizeram este ano para os reforços ou
constituições de 2003.
Cumps.
Tenho um crédito habitação e gostaria de fazer uma amortização antecipada. Quais as comissões cobradas pelos bancos? Quando e quanto vale a pena amortizar sem pagar comissões?
De Alberto Tito a 22 de Setembro de 2008 às 22:39
Local bem interessante para o consumidor.
Assunto a pôr á posteriori.
As comissões cobradas pelos bancos dependem do valor da dívida, bem como do tempo que falta até ao termo do contracto. Assim, não é possível afirmar categoricamente qual o montante a pagar por uma amortização antecipada.
O meu crédito tem um prazo de 42 anos, (empréstimo de EUR 100.000,00 - negociado em Agosto de 2006) com um valor em dívida, à data de hoje de 98.000,00€. Com uma taxa Euribor a 6 meses e um spread de 1,00%, a minha prestação está neste momento nos 550,00€, o que posso fazer para baixar a prestação? No processo que tenho em curso com o banco, propõem a redução de 0,02% no spread e a negociação de uma taxa fixa por um período de 2, 3 ou 5 anos.
Nesta altura, a taxa fixa não é a melhor opção. Esta modalidade de crédito à habitação só é vantajosa se for contratualizada numa altura em que as taxas estejam baixas, o que não é o caso agora. As taxas fixas estão neste momento a 5,16% e não é previsível que ultrapassem os 5,3%. Neste momento, fazer um crédito a taxa fixa implica prender-se a uma taxa demasiado elevada, sem que depois possa baixá-la. Tente renegociar o seu crédito, dando mais garantias ao seu banco para conseguir reduzir o spread. Ou, se for caso disso, deixe uma parte do sem empréstimo para pagar com a última prestação. Isto não lhe resolve o problema, mas dá-lhe tempo para se organizar financeiramente.
Quero transferir o meu crédito habitação para outra instituição: como devo proceder? Que despesas acarreta? Preciso de uma nova escritura ou uma nova hipoteca?
Actualmente qual é a melhor opção: taxa fixa ou variável? Qual é a diferença entre uma Prestação Fixa com Taxa Fixa e uma Prestação Fixa com Taxa Variável?
Nesta altura, a taxa fixa não é a melhor opção. Esta modalidade de crédito à habitação só é vantajosa se for contratualizada numa altura em que as taxas estejam baixas, o que não é o caso agora. Neste momento, fazer um crédito a taxa fixa implica prender-se a uma taxa demasiado elevada, sem que depois possa baixá-la. Tente renegociar o seu crédito, dando mais garantias ao seu banco para conseguir reduzir o spread. Ou, se for caso disso, deixe uma parte do sem empréstimo para pagar com a última prestação. Isto não lhe resolve o problema, mas dá-lhe tempo para se organizar financeiramente.
Até quanto é possível deduzir no IRS com o crédito à habitação? Quais as alterações?
Pode deduzir até 583 euros anuais na declaração de IRS. Até que seja aprovado o Orçamento de Estado de 2009, não há qualquer alteração em relação a este tópico.
Quero passar para o final 30% do crédito, num empréstimo de 100 mil euros, o que significa que a última prestação será de 30 mil euros. Vale a pena?
Depende. Se achar que a sua situação económica irá evoluir positivamente ao longo do tempo e que consegue poupar os 30 mil euros até ao final do prazo, então, adiar o pagamento é uma opção viável. Mas, se acha que não consegue estas duas condições, deve pensar bem em todas as alternativas.
Adiar o pagamento de 30 mil euros para o final do prazo não significa o perdão da dívida. E tem ainda de fazer contas aos juros sobre esse montante
Na questão dos arredondamentos no crédito à habitação, o site da Deco refere a informação que o consumidor deve reunir a carta tipo. No entanto, no banco onde temos o crédito à habitação (desde 1988) ainda ninguém sabe como deve proceder. Não têm qualquer directriz dada pelos superiores de como proceder nesta questão. Como eu ainda sei menos que eles (sei apenas o que está no site e que em principio preencho os requisitos até agora mencionados), gostaria que me ajudasse a esclarecer esta questão.
Os bancos são obrigados por lei a fazer arredondamentos à milésima, desde Janeiro de 2007. Mas, porque nem todos os bancos cumpriram, a Procuradoria-Geral da República decidiu avançar com acções contra os bancos. Agora, está na mão dos tribunais: se a prática for declarada ilegal, os consumidores vão poder reclamar o que pagaram a mais ao longo de 10 anos. Mas, pode começar já a preparar-se para pedir o reembolso. A DECO já tem no site uma carta modelo com todos os dados de que precisa para pedir o reembolso do que pagou indevidamente. Mas, não se esqueça de que tudo isto tem custos. Convém perguntar o preço de todos os documentos para não haver surpresas.
Como é o banco calcula os arredondamentos da taxa de juro? Quais as regras utilizadas? Como é que os bancos calculam e fixam as taxas para os empréstimos?
O Banco de Portugal fixa uma taxa de juro de referência, pela qual os bancos se orientam. A essa taxa acresce o spread, que varia de banco para banco e também de acordo com o grau de envolvimento do cliente. Daí que as taxas variem entre banco, bem como frequentemente o mesmo banco aplica varias taxas, dependendo da situação dos clientes, em termos de garantias que pode dar à instituição.
Desde que 15 de Junho que as famílias com crédito à habitação bonificado podem renegociar o prazo dos seus contratos. O actual limite de 30 anos de período de amortização poderá ir até 50 anos. Quanto posso poupar com um empréstimo no valor de 150 mil euros? Quanto pagarei a mais por prolongar o prazo?
Para fazer os cálculos de quanto pode poupar ou do que paga a mais por prolongar o prazo do seu empréstimo precisamos de mais dados. Sem a taxa de juro não nos é possível fazer essas contas.
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